プライバシーを守る！在籍確認無しの借り入れ方法

2025年6月1日 2025年6月1日店長　河本　明

店長　河本　明

「会社に借り入れがバレたらどうしよう……」「お金に困っていると思われたくない」と考えて、ローンの申し込みをためらっていませんか？

最近は、職場に在籍確認の電話をしない業者も増えています。必要書類の提出のみで在籍確認するため、職場バレを回避できるでしょう。

この記事では、在籍確認の仕組みから、電話を避けるための具体策、さらには安全に利用するコツまでわかりやすく解説します。人に知られず、スムーズに借りたい方はご一読ください。

在籍確認無しの借り入れは可能？

結論から言えば、完全に在籍確認を回避する方法はありません。しかし、職場への在籍確認はされずに済む場合があります。

ここでは、貸金業法に基づくルールや実際に使われている在籍確認の方法、少額融資でも確認が必要な理由について解説します。

「貸金業法」で返済能力調査が義務づけられている

貸金業法では、金融機関が融資をおこなう前に、申込者の返済能力を調査する義務が定められています。過剰な貸付を防ぎ、借り手の生活を守るために設けられたルールです。

在籍確認は、勤務先に在籍しているかどうかを確認し、申込者に安定した収入があるかどうかを見極めるために実施されます。

ただし最近では、プライバシーへの配慮から、電話ではなく書類での確認に対応する金融機関も増えています。

在籍確認の方法は電話と書類確認

在籍確認の方法は、大きく分けて電話による確認と書類提出による確認の2つがあります。まず、電話による確認ですが、金融機関の担当者が個人名で申込者の勤務先に電話をかけて、籍を確認します。社名や用件は伏せられるため、職場に借り入れが知られる可能性は低いでしょう。

書類による在籍確認は、健康保険証やマイナンバーカード、給与明細などの提出でおこなわれます。Web上での手続きが可能なので、時間のないときにも便利です。

すべての金融機関が対応しているわけではないため、事前に確認しておきましょう。

少額でも在籍確認は必要

「数万円だけ借りるのにも在籍確認って必要なの？」と疑問をもつ人もいるでしょう。

基本的に、借入額の大小にかかわらず在籍確認は必要です。

なぜなら、たとえ少額でも返済が滞れば、金融機関の損失となります。返済能力の確認は、貸す側にとっても必要不可欠なリスクヘッジなのです。

在籍確認無しの借り入れ3つのメリット

電話による在籍確認無しの借り入れには以下のメリットがあります。

職場にバレない
手続きがシンプル
審査スピードが早い

1つずつ解説していきます。

職場にバレない

在籍確認の電話がない最大のメリットは、職場に借り入れしようとしているのを知られないことです。

金融機関の多くは、申込者の勤務先に電話をかけて在籍しているか確認しますが、この連絡をきっかけに「借金しているの？」と勘ぐられるケースもゼロではありません。

しかし、書類で在籍を証明できれば電話確認は不要です。

同僚や上司に知られずにお金を借りたい人には、電話による在籍確認が無いだけでも借り入れのストレスが軽減されるでしょう。

手続きがシンプル

在籍確認の電話が無い金融機関であれば「いつ電話がかかってくるんだろう」と不安を感じる必要も無く、申し込み手続きもシンプルで手間がかかりません。必要書類のみの手続きなので、申し込みから審査までのやりとりが最小限で済みます。

すべての手続きがWeb完結でき、来店不要の金融機関も多く、忙しい会社員や外出できない人にも利用しやすくおすすめです。

審査スピードが早い

在籍確認の電話が省略されるため、審査にかかる時間が短縮されるのもメリットです。書類のみの在籍確認であれば、必要書類の提出→書類上での在籍確認→審査の流れでスムーズに手続きが進みます。

特に、医療費や交際費など急な出費があり「今すぐ借りたい」と思っている人にとっては便利な方法です。

在籍確認無しで借りられる？主なサービスを徹底比較

ここでは、以下の金融機関のサービスを比較していきましょう。

大手消費者金融

会社名	電話による在籍確認	金利（実質年率）	特徴
プロミス	原則なし	年4.5%～17.8%	Webで契約手続きが完結する初回30日間無利息のサービスあり最短3分で審査、指定口座へ最短10秒で振込が可能
アコム	原則なし	年3.0%～18.0%	Webで契約手続きが完結する初回30日間無利息のサービスあり審査は最短即日完了し即日融資に対応
アイフル	原則なし	年3.0%～18.0%	最短18分の融資に対応Webで契約手続きが完結する初回30日間無利息のサービスあり
SMBCモビット	原則なし	年3.0%～18.0%	24時間振込に対応最短15分の融資が可能Webで契約手続きが完結する
レイク	原則なし	年4.5%～18.0%	最短25分の融資が可能無利息サービス最長365日間最短15秒で審査結果が通知される

銀行・ネット銀行

金融機関	電話による在籍確認	金利（実質年率）	特徴
三井住友銀行	勤務先への電話連絡あり	年1.5%～14.5%	カードレス契約に対応三井住友銀行の口座がなくとも利用可能LINEから質問して融資の不安を解消できる
みずほ銀行	勤務先への電話連絡あり	年2.0%～14.0%	限度額は最大800万円最短当日の融資が可能口座のキャッシュカードで借り入れ可能
楽天銀行	勤務先への電話連絡あり	年1.9%～14.5%	楽天会員であれば審査優遇措置あり楽天銀行口座を持たない人も利用可能最短即日～数日で審査結果の通知あり
セブン銀行	原則なし	年12.0%～15.0%	借り入れ・返済手数料0円限度額は原則50万円まで審査結果通知：翌日～3営業日
auじぶん銀行	勤務先への電話連絡あり	年1.48%～17.5%	最大800万円まで利用可能auユーザーは金利最大年0.5%優遇あり審査は最短1時間ほどで結果通知される

中小・地域密着型消費者金融

会社名	在籍確認の有無	金利（実質年率）	特徴
アロー	原則なし	年15.0%～19.94%	限度額は最大200万円最短45分で審査可能土日を除き最短即日融資に対応
フクホー	勤務先への電話連絡あり	年7.30%～18.00%	創業50年の実績あり3秒で融資可能かわかる審査は最短即日の通知可能
アムザ	原則なし	年15.0%～20.0%	最短30分で審査完了即日融資に対応学生や年金受給者も申込可能
フタバ	勤務先への電話連絡あり	年14.959%～17.950%	24時間いつでも申込可能1万円からの少額融資が可能初回契約30日間無利息サービスあり
セントラル	勤務先への電話連絡あり	年4.8%～18%	返済日を自由に決められる自営業・非正規雇用でも申込可能セブン銀行のATMでの返済・借り入れできる

安全に借り入れるためのコツ

借り入れのリスクを抑えて安全に利用するコツは以下の3つです。

金利・手数料を確認する
返済シミュレーションする
闇金に頼らない

順番に見ていきましょう。

金利・手数料を確認する

お金を借りる前に、必ず確認しておきたいのが金利と手数料です。元本の金額だけを見て借り入れると「思ったより返済額が多かった」という事態にもなりかねません。

金利（年利）は、借入金額に対する年間の利息です。たとえば、年利15%で10万円を借りると、1年間で1万5,000円の利息が発生します。上限金利（15～18%前後）での借入条件を提示しているケースが多いため、必ず公式サイトで確認するのをおすすめします。

手数料は、契約にかかる事務やATM利用、一括返済するときなどに発生します。

「無利息期間あり」「提携ATM手数料無料」といったキャンペーンをおこなう金融機関を活用すれば、トータルコストを抑えられるでしょう。

返済シミュレーションする

多くの金融機関では、公式サイトに返済シミュレーターを設けています。借り入れを申し込む前に、必ずシミュレーションしておきましょう。返済計画を立てずに借りてしまうと、途中で返せなくなるリスクが高まります。

借りたい金額と月々の返済に充てられる金額をはっきりさせてから、金融機関の返済シミュレーターを使ってみましょう。金利を含めた毎月の返済額、返済期間などがわかります。

収入や支出とのバランスを見ながら、無理のない返済計画を立てるのが借り入れに失敗しないコツです。

闇金に頼らない

「審査が不安」「急ぎでお金が必要」といった焦りから、違法業者（闇金）に手を出してしまうケースもありますが、絶対に避けてください。

闇金の特徴は以下のとおりです。

金利が法定上限（年20%）を超えている
正規の貸金業者として登録していない
契約書を交わさずに口頭で契約を進めようとする
取り立てが強引・暴力的

闇金を利用すると「返済総額が過剰に膨れ上がる」「勤務先や家族に連絡がいく」などトラブルに発展する可能性があります。

借り入れ先を選ぶ際は、必ず金融庁に登録している正規の業者かどうかを確認し、公式サイトの記載内容に不明な点がないかもチェックしましょう。

不安な場合は、消費生活センターや法テラスなどの公的相談窓口を活用するのがおすすめです。

職場に在籍確認の電話があったときの対処法

金融機関によっては、電話による職場の在籍確認が必須な場合があります。

在籍確認の電話があったときのために、自然な言い訳を考えておくとよいでしょう。

担当者は、機関名ではなく個人名で電話をかけてきます。自分以外の人が電話対応したときに何か聞かれたら「保険の資料請求をした」「クレジットカードの在籍確認かも」などと伝えると違和感がありません。

金融機関側も、職場に不信感を与えないよう配慮してくれます。焦らず落ち着いて対応すれば、上司や同僚に借り入れがバレる心配はありません。

在籍確認無しの借り入れでよくある質問

ここでは、在籍確認無しの借り入れについての質問に回答します。

利用限度額はどれくらい？

多くの金融機関では、50万円以下なら収入証明書なしで借りられます。在籍確認を省略できる可能性も高まります。ただし、審査結果によっては確認が必要になることもあるため、あくまで目安と考えてください。

信用情報への影響はありますか？

在籍確認の有無にかかわらず、借り入れの事実や返済状況は信用情報機関に記録されます。滞りなく返済できていれば問題ありませんが、延滞が続くと信用スコアに悪影響を与えるため、計画的な返済は不可欠です。

家族や同僚にバレないコツは？

Web完結型のカードローンがおすすめです。スマホで必要書類をアップロードすれば、職場や自宅への電話を気にせず手続きを進められます。

また、在籍確認の電話が必要な場合でも、金融機関名ではなく個人名での電話です。上司や同僚に何か聞かれても慌てず、自然な理由を伝えられるよう準備しておきましょう。

まとめ

法律の定めにより在籍確認無しの借り入れは基本的に不可能です。しかし、近年はWeb上で書類審査のみで手続きできるローン商品もあります。電話連絡の時間が削減され、その分審査が短縮されるため、プライバシーを守りつつ迅速な借り入れが可能です。

ただし、金利や手数料を計算に入れないままお金を借りると後の負担が大きくなってしまいます。金融機関が提供する返済シミュレーションを活用し、公式サイトから情報収集しましょう。

審査に不安がある場合は、ブランド品や貴金属の質入れ・買取といった、審査不要の手段も検討してみてください。

質屋の中島では、お客様のプライバシーに配慮した対応を心掛けております。質預かりはもちろん、返済不要の買取サービスも可能です。無料で査定させていただきますので、まずはLINEもしくはお問い合わせフォームより、お気軽にご連絡ください。

執筆者プロフィール

店長　河本　明: 店長　河本　明
買取業界歴15年以上。
買取の得意分野：ブランド品、ジュエリー、時計
ジュエリーコーディネーター　ウォッチコーディネーターの資格を保有しております。

プライバシーを守る！在籍確認無しの借り入れ方法