融資とは？基本的な知識や現金化までの流れを解説

2025年5月16日 2025年5月16日店長　河本　明

店長　河本　明

お金が必要なとき、安心して借りられる方法がわからず悩んでいませんか？
本記事では「融資」という言葉に抵抗を感じる方や、その意味をよく知らない方のために、融資の基本をやさしく解説しています。

急な出費で困っている方、これから仕事で融資を検討している方はぜひご一読ください。

融資とは

まず、融資の基本的な知識について見ていきましょう。

資金を借りる行為

融資は、個人や法人が金融機関から資金を調達することです。主に以下の目的で利用されます。

教育費
住宅購入
事業資金

このように、さまざまな用途に対応できるのが融資の特徴です。融資を受けるためには、融資を提供する機関での審査を受けなければなりません。審査に通過した場合のみ、融資を受けられます。

資金を借りる場合、返済には利息も含まれます。

用途	金利の例
住宅ローン	0.5%〜2%
教育ローン	2%〜4%
事業ローン	2%〜14%

融資を提供する機関によって金利は異なるため、用途が決まっている場合は複数の機関から情報を集めるのがおすすめです。

金融機関が貸す仕組み

金融機関は、融資を通じて資金を貸し出し、その利息を得ることで利益を得ています。

貸付によって利息収入を得るため、以下のような基準で審査を行います。

金融機関が資金を貸す仕組みは、以下のように進行します。

①借り手からの申し込みを受け付ける

②信用審査を実施し、返済能力を判断する

③契約を交わし、資金を貸し出す

金融機関はリスクを軽減するため、借り手に担保や保証人を求めます。融資を受ける際には、しっかりした返済計画や後ろ盾となるものが必要です。

返済義務が発生する

融資を受けると、借り手には返済義務が発生します。返済に含まれるのは元金と利息です。返済が遅れると、信用情報に影響を与える可能性があります。また、延滞利息が発生するため、余分な負担がかかるリスクもあるので注意しましょう。

返済が滞ると金融機関からの催促が発生し、最悪の場合、法的手続きに発展することもあります。そのため、返済計画を立てて、無理のない範囲で融資を受けることが大切です。

融資の種類

融資にはどのような種類があるのでしょうか。ここでは、金融機関と公的機関について、それぞれの融資の特徴を詳しく解説していきます。

金融機関がおこなう融資

金融機関による融資は、民間の銀行や消費者金融による融資です。以下のような種類があります。

住宅ローン
自動車ローン
ビジネスローン

融資には、目的に応じたものが用意されています。金融機関は比較的手続きが簡単で、融資がおこなわれるまでの期間が短いのが特徴です。借り手のニーズに応じた、資金調達ができるのがメリットです。

金融機関の融資の中でも、銀行融資は、不動産購入や設備投資など高額の資金調達に向いています。

大規模なプロジェクトや事業拡大を目指す企業にとって、銀行からの融資は安定した資金源です。融資条件は借入金額や信用度に応じて設定されるため、入念な事前準備が肝要です。

公的機関がおこなう融資

公的機関による融資は、国や自治体が提供する制度で、日本政策金融公庫や地方自治体の制度融資が該当します。特定の要件を満たす人をサポートするもので、以下の特徴があります。

金利が低い
手続きが複雑
支援対象が限定されている

公的機関の融資は、低所得者や新規・小規模事業者のために提供されるケースが多く、金利が低く抑えられています。しかし、手続きが複雑で融資の実行までに時間がかかります。対象者が限定されているため、事前に条件を確認しておきましょう。

融資の流れと仕組み

ここでは、融資の基本的な流れや仕組みを解説していきます。

申込から実行までの流れ

融資は以下のステップで実施されます。

ステップ	内容
申込	金融機関に融資を申し込む
必要書類の提出	身分証明書や収入証明書などを提出する
審査	信用情報や返済能力の審査を受ける
契約手続き	審査を通過したら契約を締結する
実行	融資金が振り込まれる

申し込みから融資の実行までにかかる時間は数日から数週間程度です。スムーズに手続きが進むよう、申し込みに必要な書類をあらかじめ揃えておくなどして、スケジュールに余裕を持たせておきましょう。

返済方法を選べる

融資では、返済方法を選択することができます。一般的な返済方法は以下のとおりです。

・元利均等返済

・元金均等返済

元利均等返済は、毎月の返済額が一定で、家計管理がしやすい返済方法です。

元金均等返済は、初期の返済額が高くなりますが、総返済額を抑えられます。返済計画を立てる際には、自身のキャッシュフローに適した方法を選ぶと良いでしょう。

担保や保証人が必要な場合もある

融資を受ける際に、担保や保証人が必要な場合があります。高額な融資を受ける場合や、信用度が低いと判断された場合です。

担保とは、返済不能時に債権者が回収するための資産です。保証人は、借り手が返済不能になった場合に代わりに返済する義務があります。この2つを設定することで、金融機関は貸し倒れのリスクを抑えます。

担保や保証人を用意する際は、家族や知人と事前に相談し、納得の上で決定しましょう。

金融機関ごとに審査基準が異なる

融資の際の審査基準は、金融機関ごとに異なります。主な審査項目は以下のとおりです。

審査項目	説明
収入	職業や勤続年数、収入の安定性を評価する
信用情報	クレジットカードやローンの利用履歴を確認する
借入履歴	他の金融機関からの借入状況をチェックする

金融機関には、それぞれリスク管理における方針があります。そのため、同じ申込者でも審査結果が異なるケースも珍しくありません。1つの金融機関に頼らず、複数の金融機関に相談してみるのも一手です。

融資の目的

融資の目的として、消費者性融資と事業者性融資があります。ここでは、両者の違いについて見ていきましょう。

消費性融資

消費性融資とは、主に個人が生活費や突発的な支出に対応するために利用する融資です。

以下のような用途に活用できます。

日常の生活費
緊急時の医療費
教育関連の費用

消費性融資は、消費者金融や銀行のカードローンが主な融資元です。金利が比較的高めですが、審査が早く、急な出費に対応しやすい利点があります。

事業性融資

事業性融資は、企業や個人事業主が運転資金として活用するための資金です。主な融資手段としては、銀行のプロパー融資やビジネスローンです。低金利で高額の資金調達が可能ですが、審査が厳しく、時間がかかる場合があります。

主な用途としては、以下が挙げられます。

設備投資
仕入れ費用
人件費の補填
新規事業の立ち上げ

事業性融資は、企業のキャッシュフローを安定に導く資金源です。将来的な成長を見据えた資金調達に適しているといえるでしょう。

融資の審査で重視されるポイント

融資の審査で重視されるポイントは以下の3つです。

信用情報
返済能力
事業計画

1つずつ解説していきます。

信用情報

信用情報は、融資の審査において重要な基準の1つです。

融資の申し込みを受けた金融機関は、申込者の延滞履歴の有無や債務残高の状況を通じて貸し倒れのリスクを評価し、融資の可否を判断します。

信用情報が良好であれば、融資の承認につながりやすいため、日頃からクレジットカードやローンの支払いに遅れがない状態をキープすることが大切です。信用情報機関に登録される情報は長期間残るため、常に意識しましょう。

返済能力

返済能力も大切なポイントです。金融機関は申込者が安定した収入を得ており、返済義務を果たせる人物かを確認します。収入証明書や給与明細など、安定した収入を示す必要があるのです。

また、生活費や他のローンの支払いを含めた収支バランスがとれていると証明できれば、信頼性が高まります。

返済計画をしっかり立て、無理のない返済ができることを金融機関に示す準備が必要です。

事業計画

事業計画は、特に事業者向け融資において重視されるポイントです。金融機関は、事業が持続可能であるかを確認するため、売上予測や収支計画など、事業計画の内容を細かくチェックします。

事業計画書は、事業の方向性や成長の見込みを示す重要な資料です。具体的で現実的な計画を立てれば、金融機関に対して信頼性をアピールできます。事業の強みや市場のニーズを明確に示すのも大切です。

融資を安心して利用するためにやるべきこと

融資を安心して理由するためにやっておくべきことは、以下の4つです。

目的を明確にする
返済計画を立てる
契約内容を確認する
信頼できる金融機関を選ぶ

順番に見ていきましょう。

目的を明確にする

融資を受ける前に、まず「なぜ借りるのか」という目的を明確にしましょう。たとえば、事業資金なのか、急な医療費なのか、生活費の補填なのかによって、適した融資の種類や金額が異なります。

目的がはっきりしていれば、必要以上の借り入れを防げるだけでなく、金融機関に提出する書類の内容を具体的に説明でき、審査の通過率が高まります。

返済計画を立てる

融資を安心して利用するためには、しっかりした返済計画が大切です。借入額や利息、返済期間などシミュレーションしておきましょう。無理のない返済スケジュールを組めば、返済に追われる不安を減らせます。

月々の収支を見直し、返済に充てられる金額を算出するのもポイントです。また、余裕がある月には繰り上げ返済を検討するなど、状況に応じた返済を心がけると良いでしょう。

融資は、賢く使えば生活や事業の心強い支えになってくれます。計画的な返済を心がけて活用しましょう。

契約内容を確認する

融資を安心して利用するためには、契約内容の確認が何よりも大切です。金利や返済期間、遅延時の対応、手数料の有無など、細かい条件まで目を通しましょう。

確認項目の例	説明
金利	借入金額に対する利息の割合
返済期間	借入金を完済するまでの期間
返済方法	一括返済、分割返済などの返済方法

早く融資してほしいからといって、契約内容をきちんと確認せずに契約すると、返済が難しくなる可能性が高まります。契約内容に少しでも不明な点があれば、金融機関への確認は必須です。

信頼できる金融機関を選ぶ

融資の安全性は、どこから借りるかによって大きく変わります。金融庁の登録を受けた正規の金融機関を選ぶことが大前提です。

次に、過去の実績や顧客対応、口コミの評判なども判断材料にしましょう。近年ではオンライン完結型の融資も増えていますが、顔が見えない分、信頼性のチェックがより重要です。複数の候補を比較検討すると、最も安心できる金融機関を見つけやすくなります。

「どこから借りるか」にこだわる姿勢が、安心して融資を利用するための鍵です。

まとめ

融資は、銀行や消費者金融がおこなう民間融資と、国や地方自治体などの機関がおこなう公的融資の2つがあります。

生活資金や企業運営など用途はさまざまですが、いずれも目的をはっきりさせて、無理のない返済計画を立てたうえで利用するのがおすすめです。

融資には数日から数週間かかるケースが多いため、すぐに現金が必要な人にはやや難しい制度です。もし、即日の資金調達が必要であれば「質入れ」も検討してみてください。

質屋の中島では、今すぐ現金が必要なお客様に向けて「質入れ」をおこなっております。お客様のお品物をお預かりし、その場で査定・現金化するサービスです。急いで現金を用意したい場合は、お問い合わせフォームやLINEからいつでもお問い合わせください。

執筆者プロフィール

店長　河本　明: 店長　河本　明
買取業界歴15年以上。
買取の得意分野：ブランド品、ジュエリー、時計
ジュエリーコーディネーター　ウォッチコーディネーターの資格を保有しております。

融資とは？基本的な知識や現金化までの流れを解説