フリーローンの特徴とは｜押さえるべき基礎知識と利用のコツ

フリーローンは、その名の通り自由度が高いローン商品です。カードローンも手軽ですが、双方にはそれぞれの特徴があります。

この記事では、フリーローンの基本的な特徴やカードローンとの違い、利用時の注意点を解説しています。リスクを抑えた賢い資金調達の方法もまとめました。暮らしを支える資金計画のヒントになれば嬉しいです。

フリーローンとカードローンの相違点

フリーローンとカードローンは、どちらも個人が資金を調達する手段ですが、仕組みや使い方に違いがあります。

項目	フリーローン	カードローン
借入方法	契約時に決定した借入額を一括で借入	利用限度額の範囲内で必要なときに何度でも借入可能
金利（目安）	年2.0%～15.0%程度	年1.5%～18.0%程度
返済方法	元利均等返済方式 毎月決まった額を返済する	リボルビング方式借入残高に応じて毎月定額を返済。追加借入があれば返済期間が延びる
融資スピード	申し込みから借入まで通常1～2週間程度）	最短即日での融資も可能

急いでお金を借りたい、または今後も繰り返し借りる可能性がある人にはカードローンが向いています。追加の借り入れ予定がなく、できるだけ低金利で借りたい人にはフリーローンがおすすめです。

フリーローンのメリット

フリーローンのメリットは以下の3つです。

• 使い道が自由
• 返済の計画を立てやすい
• カードローンよりは金利が低め

順番に見ていきましょう。

使い道が自由

フリーローンのメリットの1つが、借り入れたお金を自由に使える点です。結婚や引っ越しといったライフイベントの費用や、教育費など、幅広い目的に利用できます。

金融機関によっては用途を限定する場合もありますが、フリーローンは基本的に多様なニーズに対応するため、急な出費にも安心です。

目的に縛られず、自分に必要なタイミングで資金を活用できるのは大きなメリットといえます。

返済の計画を立てやすい

フリーローンは返済の計画が立てやすいのもメリットです。固定金利や毎月の返済額が決まっているため、家計とのバランスを考えつつ無理のない返済ができます。

毎月の返済額が決まっており、家計の見通しが立てやすいのが魅力です。家賃や光熱費といった生活費や、子どもの進学や転居など大きな支出も計算に入れつつ返済を続けられます。コツコツ返済していきたい人におすすめです。

カードローンよりは金利が低め

一般的に、フリーローンはカードローンに比べて金利が低めです。フリーローンは固定金利型のものが多く、適用される金利は変動しません。そのため、長期間の借入でも返済にかかる負担額を抑えられます。

高額の資金を借りる場合は、金利の差が返済額に大きく影響します。フリーローンの低金利は大きなメリットです。

フリーローンのデメリット

フリーローンのデメリットについても見ていきましょう。

• 追加の借入ができない
• 保証料が金利に上乗せされる
• 審査が厳しく融資までの時間がかかる

1つずつ解説していきます。

追加の借入ができない

フリーローンは、一度契約した金額を一括で借り入れる仕組みです。契約後に追加で資金が必要になっても、追加借入はできません。

もし追加で資金が必要になった場合には、あらためて新たなローンを申し込む必要があり、審査や手続きの時間がかかります。フリーローンは、必要な金額をしっかり算出してからの利用がおすすめです。

保証料が金利に上乗せされる

フリーローンは、金融機関によっては保証料が金利に含まれるケースがあります。一見、金利が割安に感じても、実際は保証料込みで負担が増える可能性があるため、注意が必要です。

契約する前に、金利だけでなく保証料やその他の費用を含めた総返済額を確認し、返済計画に組み込まなければなりません。

審査が厳しく融資までの時間がかかる

フリーローンは、カードローンに比べて審査基準が厳しめです。さらに、申し込みから融資金の振り込みまでに時間がかかる傾向があります。

また、フリーローンの審査には、収入証明書の提出や信用情報の精査が求められます。そのため、すぐにお金が必要な人には向きません。急ぎで資金を調達したい場合は、別の手段を検討するか、早めの申し込みが必要です。

フリーローンの利用例

フリーローンの用途は自由ですが、主に以下のシーンで利用されています。

• 旅行
• 進学・留学
• 家具・家電購入
• 転居・リフォーム

1つずつ見ていきましょう。

旅行

家族旅行や海外旅行、記念日の特別な旅行など、まとまった費用が必要なときにフリーローンが活躍します。

航空券代、宿泊費、現地での交通費や食費など、旅行には思った以上に出費がかさむものです。フリーローンを利用すれば、手持ちのお金に余裕がないときも旅行を楽しめます。旅行にかかる費用を見積り、必要額だけ借りれば、旅行の後の生活を大きく圧迫する心配もありません。

進学・留学

進学や留学にかかる費用も、フリーローンの代表的な利用例の1つです。授業料や入学金だけでなく、教材費や渡航費、現地での生活費など、教育にはさまざまな資金が必要です。

奨学金や補助金だけでは賄いきれない場合も、フリーローンの活用でまとまった資金を確保できます。将来への投資と考えて役立てると良いでしょう。

家具・家電購入

家具や家電の買い替えにも、フリーローンが便利です。冷蔵庫や洗濯機、エアコンなどの家電製品、ダイニングセットやベッドなどの大型家具は、まとまった額のお金が必要です。特に、新生活のスタートにあたっては、一度に複数の家具家電を購入しなければなりません。

フリーローンを利用すれば、必要な物を必要なときに揃えられます。

転居・リフォーム

引っ越し費用やリフォーム費用にも、フリーローンは有効です。

敷金や礼金、引っ越し業者への支払いなど、転居には予想以上の出費がかかります。あらかじめ必要経費を洗い出し、早い時期に申し込んでおくとスムーズです。

リフォームにおいてもフリーローンが活躍します。大きな借り入れにつながるので、

業者に必要な工事費を見積もってもらうのがおすすめです。

フリーローンを利用する際の3つのポイント

フリーローンを利用するときに押さえるべきポイントは以下の3つです。

• 契約内容を確認する
• 事前に返済シミュレーションをおこなう
• 自分の返済能力に合わせた借入額を設定する

順番に解説します。

契約内容を確認する

フリーローンを契約する前には、違約金や手数料、繰り上げ返済時の条件などを細かくチェックしておきましょう。

たとえば、返済が遅れた場合の遅延損害金や、繰り上げ返済した場合の手数料などです。表面的な金利だけでなく、トータルでどのくらいのコストがかかるかを把握しておくと、予想外の出費を回避できます。

契約書や重要事項説明書はしっかり目を通し、不明な点があれば遠慮なく問い合わせるのがポイントです。

事前に返済シミュレーションをおこなう

返済シミュレーションもおすすめします。金融機関の公式サイトにあるシミュレーターを使えば、月々の返済額や返済額の合計を確認できます。

借入金額や返済期間、金利条件によって返済の負担は大きく変わるため、複数のパターンを試算しておくと良いでしょう。シミュレーションの結果を参考に、無理のない返済計画が立てられます。

自分の返済能力に合わせた借入額を設定する

フリーローンは、必ず自分の返済能力を基準に借入額を設定しましょう。生活費や他の支払いを差し引いたうえで、確実に月々返済できる金額を出しておくのをおすすめします。

過剰な借り入れは、返済期間の長期化や返済額の増額につながります。生活が苦しくなるのを避けるためには、フリーローンを申し込む前に無理なく返済できる金額の算出が不可欠です。

フリーローンに向いている人

フリーローンの利用に向いている人の特徴は以下のとおりです。

• お金の管理に自信がない人
• 一度だけ必要な金額を借りたい人
• 負担が少ない借り入れをしたい人

1つずつ見ていきましょう。

お金の管理に自信がない人

フリーローンは「収支管理があまり得意ではない……」という人におすすめです。固定金利により毎月の返済額が変動しないため、返済計画が大きく狂うリスクを抑えられます。借入が一度で完了するため、借金を重ねることもありません。

細かい管理に自信がない人ほど、フリーローンのシンプルな仕組みが安心感をもたらしてくれるでしょう。

一度だけ必要な金額を借りたい人

「今だけまとまったお金が必要」という人にも、フリーローンが向いています。

フリーローンは、一度だけ必要な金額を借り、後は返済に専念するスタイルです。目的に見合う金額だけが必要であれば、フリーローンの一括借り入れを利用し、コツコツ返済していきましょう。毎月定額の返済で済み、借金のストレスも軽減されます。

負担が少ない借り入れをしたい人

フリーローンは、返済の負担をできるだけ抑えたい人にもぴったりです。

返済額が固定されるケースが多いため、月々の支出を計算しやすく、家計管理がシンプルになります。

急な金利変動に悩まされることもなく、生活に無理のないペースで返済できるのは大きな安心材料です。安定した生活を維持しつつ借入をしたい人にも、フリーローンは最適といえるでしょう。

フリーローンに向いていない人

自由度の高いフリーローンですが、利用に向いていない人もいます。

• 即日借入したい人
• 信用情報に自信がない人
• 何回かに分けて借入がしたい人

順番に解説していきます。

即日借入したい人

急ぎで現金が必要な場合、フリーローンは向いていません。

フリーローンは、申込から融資までに時間がかかる場合があり、即日融資を受けるのは難しい側面があります。そのため「今日中にお金が必要」という状況下では、クレジットカードのキャッシング枠や、質屋の質預かりサービスなど、より早くお金を得る方法を検討するほうが良いでしょう。

信用情報に自信がない人

信用情報に不安がある人にも、フリーローンはハードルが高い傾向です。

フリーローンは申込者の信用力を重視します。過去の延滞履歴や債務整理経験があると、審査通過が難しいケースが少なくありません。

自分の信用情報に自信がない場合は、無理に申込むのではなく、信用情報に依存しない資金方法を活用するのも1つの手です。複数の借入を継続中だったり、支払いに遅れが出た経験がある場合は、フリーローン以外の方法をとりましょう。

何回かに分けて借入がしたい人

フリーローンは、必要に応じて何度も借り入れたい人にも不向きです。フリーローンは「一度きりの借入」が前提のため、追加で借り入れる場合は再度申し込みが必要です。回数を分けて、必要なときに少しずつ借りたい人にはおすすめしません。

柔軟な借入を希望する場合は、カードローンや質屋の質預かりなど、複数回でも利用しやすい仕組みのほうが良いでしょう。

リスクを抑えて資金を調達する方法

お金を借りるとき、できるだけリスクは抑えたいものです。

ここでは、リスクを抑えて資金調達する代表的な方法を紹介します。信用情報に傷がつくことなく、最小限のリスクで必要なお金を確保しましょう。

質屋を利用する

低リスクでお金を借りる方法の1つが「質屋」です。

質屋では、ブランド品や貴金属、家電などを預け、その品物の価値に応じた査定額を即日で受け取れます。

借りたお金を返済すれば、預けた品物は戻ってきます。もし返済できなくなったときは、品物が質流れとなり、手元に戻りません。しかし、質流れで品物を諦めれば取り立てや信用情報への影響はなく、リスクはかなり低いです。

信頼できる質屋は、顧客のプライバシーに配慮しつつ、スピーディーな現金化をサポートしてくれます。無料査定をおこなう店舗も多いので「ローンを組むのは気が進まない」と考えている人は、気軽に問い合わせてみるのがおすすめです。

買取サービスを利用する

使わなくなった品物を売って現金化する「買取サービス」も、リスクの少ない資金調達方法です。

借金とは違い返済する義務がなく、経済的な負担はありません。お部屋の整理にもなるので、一石二鳥の方法です。

買取方法は店舗によって複数用意されています。おすすめは実際に査定員と対面しての「店舗買取」です。直接査定の理由を聞けるため、納得して品物を売却できます。また、店舗買取は、質屋同様に即日の現金化が可能です。急いで資金調達したい人は検討してみましょう。

まとめ

フリーローンは、用途が自由なローン商品です。まとまった金額の現金が必要な人や、決まった額を毎月コツコツ返済していきたい人に向いています。

ただし、即日の融資にはならず、追加の借入もできません。カードローンと比べて金利は低いですが、返済は長期間にわたるケースがほとんどです。

もし「審査に不安がある」「急ぎで資金を用意したい」という場合は、フリーローン以外の方法も視野に入れてみてください。

質屋の中島では、質預かりや買取サービスを通じて、リスクを抑えた資金調達が可能です。査定は個室でおこない、プライバシーにも気を配っているため、初めての方でも安心してご相談いただけます。できるだけ低リスクでお金を借りたい場合は、質屋の中島のお問い合わせフォーム、またはLINEから、いつでもお気軽にお問い合わせください。

執筆者プロフィール

店長　河本　明

店長　河本　明
買取業界歴15年以上。
買取の得意分野：ブランド品、ジュエリー、時計
ジュエリーコーディネーター　ウォッチコーディネーターの資格を保有しております。

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